《 价值500万的家庭财务规划指引 》

生活有准则,理财有标准

公众号: 安得小康

安得广厦千万间,全民小康尽欢颜

小康大道,知足舍得


想,解答一个问题——

中国人为什么活得这么累?

人到中年不如狗

房子,教育,医疗,养老

四座大山 怎么扛?

日子过反了

掏空三代,透支未来

幸福度=需求/欲望

满足度=收入/支出

收入和需求,是刚性递增的

欲望和支出,别被无度放大

时间就是财富

年轻做准备,中年不疲惫,老年不狼狈。


— 答案 —


[ 标准理财 ]

君子爱财,取之有道

大道至简,务本守正

心中有数,脚下有路

一二三四,完美人生


【理财标准】三要素


1.量化→目标:收益 = 收入

2.明确→路径:定投 - 负债

3.掌控→风险:保险 + 避险


 不过如此,简单完美!

 “花几分钟看完,结下一份善缘



     《金字塔》
 阶层    年龄   资产 现金流  
                  金融   入 出 节
 超凌         90 1千万 2万 2万
 完美       60  480万  1万   1万
 小康     30   10万  1万  7千  3千
 穷忙   0     10万   5千    3千   0千 

你本应拥有[平衡完美的人生]
只要你愿意[付出劳动和规划]
不要觉得“完美”只是一个空想
其实不过是金字塔的一个阶层

  《普通家庭标准财务体系》——  解析
  【迷茫,焦虑,风险,危机——解决方案】前言:

      此标准为根据理财规划基本原理总结的一套简化的但系统的综合方案,只作为我本人给朋友的基本参考和思路框架,每个国度的环境,地区的发展,和家庭的条件不尽相同,具体的方案须具体分析和动态调整,所以请有认同感和意愿的有缘人,严谨审慎,不宜断章取义以偏概全,片面吸收是陷阱,务必整体理解或者联系本人交流探讨。我是小康益友,你真诚善意的朋友。


例: 

30岁夫妻,1岁儿女,美满家庭

月收入1万,工作30年,收入共360万。


1.保险: 1.2万/年,保一家四口,各类风险:意外,医疗,重大疾病,身故,每人每类各50万保额(对比:平安等公司同等保障需要4万左右)。没有骗人的保险,只是与自己认知水平相匹配的自己的选择,[智商税] 即 [信息成本]。

双十原则:用收入的1/10,覆盖收入10倍的风险。保险姓保,最本质属性是杠杆。

本利: 30年总成本约36万,其实是一家人生命周期内的刚性医疗支出预算,通过前置分期配置,即时获得家庭全面保障,和约50万的预期价值 ——舍得,全赢。最重要是拥有安全感和防灾底线的幸福日子

[小舍得,小互利]


2.投资:(会省)2.4万/年,坚持基金定投,年收益率10%,30年退休,本利共434万,本金72万,净收益362万=终身工作收入,转入定存或国债,收益3%×434万=13万,1万/月,倍增资本,利息养老,潇洒晚年,人生赢家

定投31年,本利480万,定存年息14.4万,每月1.2万,1万养老,2000定投,循环倍增。

[ 大知足,大公益 ]


收益率: 参考标准——存款,国债,余额宝       (牢记P2P行业覆灭潮和郭树清的大白话)

定投10%年复合收益率来源于 —— 国运和韭菜,选择和坚持。放长线,流动性置换。

股市:  非理性非对称非完善的博傻赌场。

[ 赌博心,非舍得 ]


定投致胜:

趋势:  微笑曲线,半周期

风险:  大盘分散,长时平均

收益:  国运,低买高卖,逆思维

规律:  价值,平衡, 周期,人性

原则:  大道至简,耐心,纪律,知止


3.关于房子:

房价: 合理水平(平衡回归)为家庭月收入的一半,对比,判断市场泡沫和匹配自身经济能力,月收入低于房价2倍,(若购房面积65平米,月收入低于房价),则不适合买房,不急;

依据: 价格短期取决于供需,心理和炒作,长期必须依靠收入支撑,食住行必然归于理性和平衡,生活和经济的耐受度都是有限的,没有家庭和社会可以通过长期透支并得以维持,真理总爱迟到,但从不缺席:房价收入比=4-6,租金回报率=4-6%,租房支出=1/6收入,是经国际和时间验证的理论标准和事实结论

月供: 三一原则,不能超过月收入1/3,最高不能超过50%,不能扼杀生活和未来。

刚需: 是住房,是消费,是住有所居,不是居者有其屋;买房,不是刚需,是投资,须用“投资的逻辑”对待,评估风险,收益;

选择: 要一堆砖头水泥泡沫,还是要好好过日子,是一道选择题。

租房: 月供可一分为二,一半房租,一半教育基金,解除债务枷锁,生活和教育两不误。租金回报率4%以下租房更划算,中国在2%左右,是房价回归的空间和租房的利差。

教育: 人生马拉松,生活的路得自己走,起跑线不是学区房和培训班,不是使劲折腾孩子和自己,而是家庭环境,父母的三观,给孩子的独立人格,思维,习惯→能力。

归因: 房价超涨,诱因是营销推动,根源是焦虑和投机(趋利避害/贪婪恐惧)。

营销套路:创造需求,制造稀缺;

焦虑,分为住房焦虑和投资避险;

住房焦虑的解决途径是“有房住,租划算”;投资避险的正确选择是避开房价泡沫,学习理性投资  ——  且慢,长赢

投机,是乘势和杠杆,现实泡沫已严重威胁国家经济安全,趋势已尽,通道已封。7月中央政治局会议:坚决遏制房价上涨!如果体制一直放任资本和人性之恶,香港贫富就是终局,城市尽头无间道。人民,就算失落了最初的梦想和信仰,也总要有最后的信任和寄托,大国非属城,无后路。

忘了买房吧,20年后再说。日本房价跌了20年,跌幅53%-65%,过剩的房子也养不活老去的国民,已开始免费送房子来吸引移民。再去看看98年的东南亚,香港,08年的美国次贷危机和深圳,12年的鄂尔多斯和18年的北京燕郊,你会看到崩盘,会看到反弹,但是否看出这是一场危险游戏,而跟风炒作的背后,是收入实力支撑乏力,是否看到高于日本的空置率和人口红利已消失,经济转型下若失业来临只能断供,父母老去逼近的巨额养老医疗支出只能变卖房产来兑现……连锁反应,骆驼之稻草,雪崩之空鸣。留着六个钱包,四代人的生计靠不了他人。什么叫“自杀式资产配置”?房产占比70%,负债率110%的“伪中产”,住着高配2000万的房子,却过着月薪3000的隐形贫困生活。给房价一点时间,给生活一点空间。不要说生不逢时,都是学习,认知和选择的问题


4.现金流安排:

开源—持续收入: 健康,事业,君子务本

节流—实时支出: 消费,负债,量入为出

保险—预备支出: 风险,医疗,杠杆分期

投资—预定目标: 教育,养老,提前布局

      

财务本质,是现金流安排,二分为消费和投资,理性消费,理智投资,应始终保持投资视角,对投资和透支保持审慎。

平衡与掌控: 世间所有美好,共同点都在于平衡,世界如此,生活如此,财务亦是如此。掌控人生,平衡金钱与生活,做二者的主人,非被动的为金钱和生活所奴役驱使。


理财利益链:

资产方—融资/管理: 风险,真实,专业

渠道方—销售/经纪: 立场,道德,水平

资金方—客户:常识,逻辑,判断,选择


金钱不眠,利益永恒,对于客户,结果的好坏,客观角度是机缘巧合,大数随机,主观角度在于自己的认知和选择,因为,结果只有自己负责和承担,请务必:备常识,以逻辑,去判断—底层资产的属性和风险,管理的专业和成本,渠道方的立场和正义,不偏听偏信,一叶障目,利令智昏。

投资,是人生必然的选择,但是万万急不得,用两三年时间去,“学习常识,见证代价,尊重规律,敬畏风险,坚守原则,克服人性”。万物守衡,诱惑即陷阱,急功近利代价惨痛!投资是有风险的,透支是要还的,杠杆是有两面性的,不要做赌徒,不要过度透支,负债,金融残酷,市场无情,带上紧箍咒,务必坚守:预期合理,风险可控,代价可承受。

财务自由,是伪命题和陷阱,绝对的财务自   由需要2个亿;自由源于自律——做财务规划,   使财务健康,实现合理的财务目标,获得财务   成功,相对的但平衡而丰满的人生自由。

思维,财务和教育,须理性,保持良性循环,警惕恶性循环,拥有独立的人格和手艺,过自己的人生,莫被不可持续的虚浮绑架。  回归真实的幸福,平凡之路。


 2018.08.08

小康益友@王飞

微信:17664022968

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财迷心窍~吗~

拨云见日~啊~

好好赚钱~吧~

理财不怕~啦~


后记:

[标准理财]初心——大言不惭之宏愿:

“安得广厦千万间,全民小康尽欢颜” ,人人生而平等,公平却要争取,有人生而贫穷,奋斗和希望却不应被封锁。谁都不比谁蠢多少或聪明多少,只是存在信息和关注的局限性而已 。

相信每个常人的头脑智力,在以人为本的根基上,力求独立正义的立场,不故作高深,更不故弄玄虚,只是把〔常识〕归纳和普及,将〔逻辑〕梳理和简化,为人——树立方向,辨识风险,克制贪欲,制衡套路,止于至善:缩小贫富恶性分化,共享发展和繁荣。